不動産Q＆A 【繰り上げ返済 どっちが良いの！】
弊社では、マイホームを購入されるお客様のほとんどが住宅ローンを利用になります。また、その大半が２０年～３５年の長い期間の住宅ローンとなります。
今回は、その住宅ローンについてのお客様から質問の一つ「住宅ローンの繰り上げ返済」ついてお話ししていきたいと思います。
それでは早速いってみましょう。
どっちが良いの！繰り上げ返済！！
繰り上げ返済とは
毎月の返済とは別に住宅ローンの一部または全額を返済することをさします。
住宅ローンは、契約した期間に返済するだけでなく、日々貯蓄した手元の資金を一部繰り上げ返済することで、期間を短縮したり、月々の返済額を下げたりして本来支払う予定の利息を大幅にカットすることができます。
私の考えではありますが、マイホームを購入して住宅ローンが始まっても気を抜かず、しっかりと家計を考え貯蓄をして繰り上げ返済を行い、住宅ローンを早く完済すること良いと思っています。
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その住宅ローンの繰り上げ返済する方法は2つ
繰り上げ返済は、「返済期間の短縮タイプ」と「返済金額の軽減タイプ」の２つの方法があり、ほとんどの金融機関でどちらのタイプでもお客様自身で選ぶことができます。
「返済期間の短縮タイプ」
毎月の返済額は変えずに、住宅ローンの残りの期間を短くするタイプの繰り上げ返済です。
手持ちの資金を借入の元金返済に充当して、その金額に相当する期間を短縮します。例えば、１００万円の繰り上げ返済をすると、その元金１００万円に相当する期間を短縮することで、その返済期間に支払うはずの利息を減らすことができます。
繰り越し返済例 「返済期間の短縮タイプ」
借入金額 ３，０００万円 ３５年 元利均等・ボーナス払いなし
繰り上げ返済額 １００万円の場合
上記のように、繰り上げ返済をおこなう時期が早ければ早いほど、節約できる利息、短縮できる期間が大きくなる。
そして、借入している金利が高ければ高いほど大きな効果があります。
「返済金額の軽減タイプ」
住宅ローンの返済期間は変えずに、月々の返済額を減らすタイプの繰り上げ返済です。
住宅ローンは、ローン残高に対して金利をあてはめて返済額が決まります。手持ちの資金を借入の元金返済に充当して月々の返済額を少なくします。例えば、ローン残高に１００万円の繰り上げ返済をすると、１００万円少なくなったローン残高に返済期間と金利を当てはめて利息を再計算することになります。
繰り上げ返済することで、毎月の返済額を数千円分も少なくすることと同時に、支払うべき利息も一定額減らすことができます。
繰り越し返済例 「返済金額の軽減タイプ」
借入金額 ３，０００万円 ３５年 元利均等・ボーナス払いなし
繰り上げ返済額 １００万円の場合
上記のように、「期間短縮タイプ」と同様に繰り上げ返済をおこなう時期が早ければ早いほど、節約できる利息、減少する月々の返済額が大きくなる。
そして、効果も「期間短縮タイプ」と同様に借入している金利が高ければ高いほど大きくなります。
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メリットとデメリット
メリット
・100万円の繰り上げ返済することで、節約できる利息が「返済期間の短縮タイプ」の方が 「返済金額の軽減タイプ」に比べ大きい。
・返済期間の短縮するので住宅ローンを早く完済できる。
デメリット
・繰り上げ返済することにより、手持ち資金が少なくなってしまうが月々の返済額は変わらない。
「返済期間の短縮タイプ」は、節約できる利息、短縮できる期間が大きくなる反面で毎月の返済額が変わらないので、一定の手持ち資金を残しておいたほうが安心です。
「返済額の軽減タイプ」のメリット、デメリット
メリット
・100万円の繰り上げ返済を行うと、月々の返済額が約3,000円(上記、表を参照）程度軽 減することで家計負担を軽くすることができる。
デメリット
・100万円の繰り上げ返済することによる効果が、「返済期間の短縮タイプ」に比べ小さい。
・住宅ローン完済までの期間は変わらない。
まとめ
クルーハウジング 金島
