不動産Q＆A【50年ローンで実現するマイホーム！35年ローンとの違いを解説】
いつもクルーハウジングのブログをご覧いただきありがとうございます。
これから不動産の購入をお考えの方や、今お探しの方にも是非読んで頂きたい「不動産Ｑ＆Ａ」というシリーズです。
みなさまは住宅ローンの組める最長年数についてご存知でしょうか？
「35年」とお答えになる方も多いかもしれませんが、実際には「50年ローン」という商品があるんです！
今回は一般的な住宅ローン「35年ローン」と超長期の住宅ローン「50年ローン」を比較しながら、それぞれのメリットとデメリットを整理して記事にしていきたいと思います。
では早速始めます。
50年ローンという商品誕生の経緯
50年ローンという超長期の住宅ローンが誕生したきっかけは「不動産価格の高騰」でした。
昨今の不動産価格の高騰により、不動産購入資金を35年ローンで借り入れようとした場合月々の返済金額が大きくなりすぎてしまい、銀行の審査が通らないという問題が起きていました。
そこで、返済期間を引き伸ばす（35年→50年）ことで月々の返済額を少なくし、すなわち年収に対する返済負担率を下げて審査を通りやすくするという商品が開発されました。
今では、ネット銀行でも50年ローンを取り扱うところもあり、利用者のニーズに銀行が答えるカタチです。
50年ローンのメリット
という事で、さっそく「50年ローン」のメリットから挙げていきます。
①毎月の返済額が抑えられる
同じ金額を借り入れた場合でも、返済期間を延ばすことで月々の返済額を減らすことができます。
借入金額3,000万円 金利0.32％ 返済期間35年の場合 月々の返済額：75,512円
借入金額3,000万円 金利0.47％ 返済期間50年の場合 月々の返済額：54,113円
となります。
②借り入れ可能額が増やせる
①で説明したように月々の返済額が抑えられる事で、借り入れ可能額が増やせるという側面もあります。
銀行は借り入れ可能額を、収入とその返済負担率によって決定（審査）するからです。
35年ローンでは借り入れ希望額に届かずに諦めてしまった物件でも。50年ローンにする事によって購入が可能になるケースがあるという事です。
物件選択の幅が広がるという事は大きなメリットと言えます。
③収入の低い若い世代でも住宅ローンが組める
一般的に収入（年収）が低い世代でも50年ローンによって住宅ローンが借りられるケースがあります。
上記の繰り返しになりますが、超長期の返済計画により、月々の返済額が少なくなることで、返済負担率が下げられる＝借り入れ可能額が増やせるからです。
④団体信用生命保険を長期間活用できる
団体信用生命保険に長く加入できることも非常に大きなメリットです。
年齢が上がるほど病気になるリスクは高くなりますが、住宅ローンの返済中は心強い保険に加入しているのでいざという時にも安心です。
50年ローンのデメリット
もちろん、「50年ローン」にはデメリットもあります。
①返済総額が大きくなる
返済期間が長いので、元金に対する利息部分が大きくなります。
毎月の返済額は抑えられるものの、返済総額は大きくなります。
また、一般に長期間のローンは短期間のローンに比べて金利自体が高くなる傾向にある事にも注意が必要です。
②老後も返済が続く
50年ローンを利用する場合には、定年退職後の返済計画もしっかりと立てておきたいところです。
25歳で借りた50年ローンの返済が終了するのは75歳です。定年退職後は収入が大きく減ることが予想されます。
返済期間中の繰り上げ返済や、借り換えも検討した方がよいかもしれません。
③返済中にリフォームが必要になる可能性がある
一般的に、築後25年前後でリフォームが実施される傾向にあります。
住宅ローン完済前にリフォームするのであれば、新たに資金を用意したり、追加でローンを組んだりする必要があります。
50年の住宅ローンを組んだ場合は、将来のリフォームにかかる資金も計画的に準備しておく必要があります。
④残債割れリスクが高くなる
超長期の返済では元金が十分に返済できず、売却を検討した時に「売却可能額（査定額）」が「住宅ローンの残債」を下回る可能性があります。
転勤やライフスタイルの変化により、家を手放さなければならないタイミングで住宅ローンが完済できないリスクがあります。
資産性の高い、資産価値の下がりにくい不動産を購入する場合は残債割れのリスクが回避できるかもしれません。
まとめ
以上のメリットとデメリットを踏まえて、「50年ローン」に向いている人の特徴をまとめます。
・20代の方
・資産形成と返済を両立できる方
・資産価値の高い住宅を購入する方
などが「50年ローン」が向いているのではないでしょうか。
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おわり
