不動産Ｑ＆Ａ住宅ローンの比較ポイント
いつもクルーハウジングのブログをご覧いただきありがとうございます。
これから不動産の購入をお考えの方や、今お探しの方にも是非読んで頂きたい「不動産Ｑ＆Ａ」というシリーズです。
今回は住宅を購入される方のほとんどが利用される「住宅ローン」について記事にしていきたいと思います。
事実弊社のお客様では、9割以上のお客様が住宅ローンを利用します。
また、住宅を購入する際にお得に購入できる場合もあります。
・物件が値下がり、良いタイミングで購入できた。
・予算オーバーの物件を価格交渉で安く購入できた。
・クルーハウジングで仲介手数料無料で購入できた。
などなどが良い例でしょうか。
しかし、折角お得に購入できた物件も、住宅ローン選択で失敗してしまうとそのお得を台無しにしてしまうことも…。
数千万円の多額のお借入れをする住宅ローンは、物件選び同様にしっかりと検討したいものです。
しかし、住宅ローンの事前審査でいくつかの銀行から出てきた結果・・
『何を比較したらいいの？』
とお悩みの方も少なくないのではないでしょうか。
そんな方に是非読んで頂きたい、
『住宅ローンの比較ポイント』
についてご紹介していきたいと思います。
では早速始めます。
１、金利
こちらは一番わかりやすい比較ポイントだと思います。
住宅ローンの金利は１年あたりの利率で表示されています。
金利が低ければ低い程、月々の支払額は低く抑えることができます。
金利に関しては低いに越したことはないと思って間違いないでしょう。
簡単に比較してみます。
お借入れ条件
お借入額：3000万円/お借入期間：35年
金利0.5％の場合
月々77,875円 総返済額32,707,757円
金利1.0％の場合
月々84,685円 総返済額35,567,998円
0.5％の違いで総返済額はおよそ300万円も差があります。
やはり、一番比較しやすく効果も大きいのがこの金利になると思います。
※併せてご検討して頂きたいポイント
金利タイプ
住宅ローンの金利タイプは大きく『変動金利』と『固定金利』に分けられます。
変動金利…返済期間中に金利が変動するタイプ
固定金利…お借入れ時に設定した金利が変わらないタイプ
その他には一定期間金利が固定される『固定金利期間選択型』や、変動・固定を組み合わせる『ミックス金利』と呼ばれるタイプもあります。
一般的には変動金利の方が金利は低く、固定期間が長くなると金利が高くなります。
返済方法
住宅ローンの返済方法には『元利均等』と『元金均等』の２つがあります。
元利均等とは…毎月の返済額（元金+利息）が一定になる返済方法。
元金均等とは…元金の返済額が一定でそこに利息を加えた金額が毎月の返済額となる返済方法。
詳しくはこちらをご覧ください。
２、保証料
この『保証料』とは『保証会社』に支払うものです。
以前は住宅ローンを組む際、連帯保証人を立て、万が一返済が出来なくなってしまった場合は連帯保証人が代わりに返済をする。
という契約内容が一般的でした。
しかし、現在は連帯保証人に代わって『保証会社』が返済の保証をします。
万が一返済が出来なくなってしまった場合はこの『保証会社』が銀行に返済をするということです。
※保証会社が代わりに弁済したからといって、支払うことができなかった住宅ローンが無くなる訳ではありません。
この『保証料』は銀行の審査によって異なります。
金利が低くてもこの保証料が高額になり、結果、金利の高い他の銀行よりも総支払額が多くなってしまうこともあります。
保証料を合わせた総支払額で比較すると分かり易いと思います。
３、団体信用生命保険
団体信用生命保険（以下、団信）とは、
住宅ローン返済中に借主が死亡・高度障害状態になった場合にローンを完済できる保険のことです。
残されたご家族様は住み慣れた家にそのまま住み続けることができる安心の保険です。
ほとんどの金融機関はこの団信の加入が必須となっていて、保険料は当初の金利に含まれています。
そして比較ポイントはここから！
団信には『特約』というものがあります。
前述した一般団信とプラスαで特約に加入することで特定の疾病に疾患した場合に残りの住宅ローンが完済されるというものです。
例えば３大疾病（がん、脳卒中、心筋梗塞）や、がん団信などの特約団信がありますが、保険料として金利に0.1～0.3％前後（金融機関によって異なる）を上乗せすることで加入できます。
そして銀行によって特約の種類や上乗せする金利が違います。
よってここも比較のポイントになるでしょう。
特約団信が基本で付保されている銀行もあり、上乗せ金利だけでなく、どのような特約団信が付保されているのかも比較してみてはいかがでしょうか？
今回のまとめ
大事なポイントをまとめます。
１、金利
低いに越したことはございませんが、返済方法は様々ございます。自分に合った返済方法を選びましょう。
２、保証料
銀行の審査によって変わります。
月々の支払だけでなく、総支払額や繰上げ返済のことも考えて比較しましょう。
３、団体信用生命保険
万が一の際に、残された家族に安心して暮らしてもらう為の保険です。
特約の種類や上乗せ金利を比較して将来も安心して過ごせる保険を選びが大切です。
今回ご紹介したのはざっくりとした比較ポイントになります。
審査の結果によっては違う見解も考えられると思います。
ただ、金利だけ見て安易に選んでしまうと、後悔する事にもなりかねません。
住宅ローンとはその時の状況で生き物の様に姿を変えていくものです。
正しく比較・検討する事は簡単ではありません。
住宅ローンは借入額も大きく、長期に渡り返済を続けていくことになります。
クルーハウジングではお家選びも、住宅ローン選びも安心して検討できるお手伝いをしています。
どんなことでもご遠慮なくご相談ください。
おわり
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