不動産Q＆A 【住宅ローン！いったい！いくら借りられるの？】
『住宅ローン！いったい！いくら借りられるの？』
マイホーム購入を考える時、すべてを手持ちの現金や両親からの援助で支払えるケースは多くありません。足りない資金の多くは金融機関からの住宅ローンを利用する必要があります。
購入を検討している物件が諸費用込みで３５００万円だとします。手持ちの現金や両親からの援助で５００万円（自己資金）とすると、不足している残り３０００万円を住宅ローンで借入しなければなりません。
３５００万円 － ５００万円 ＝ ３０００万円
（必要資金） （自己資金） （借入金額）
この残り３０００万円を住宅ローンで借入が出来るかどうかは金融機関に審査が必要になってきます。
以前は、多くの金融機関の借入可能額は物件価格の８０％程度でしたが、現在は、諸費用を含め１００％全額を借入する事が出来る金融機関が多くなりました。
金融機関が融資金額を決める目安は、お客様が実際に返済可能な金額かどうかという考え方です。
いったい！いくら借りられるのか！
金融機関が考える返済可能かどうかの視点の１つが返済負担率です。
これは、年収のうちでどの位まで住宅ローン返済に充てるか割合を試算したものです。それでは、日本の平均年収約４５０万円で試算をしてみましょう。返済負担率は３５％で試算します。
※多くの金融機関では、返済負担率を年収４００万円以上の人は３５％、年収４００万円以下の人は３０％で試算します。
①住宅ローン返済に充てられる金額
４５０万円 ✕ ３５％ ＝ １５７万５０００円
（年収） （返済負担率） （年間返済可能額）その他の借入がある場合は、この試算から現在の借入返済額を差し引きします。
例えば車のローンが月々２０，０００円ボーナス払い無しの場合
２万円 ✕ １２か月 ＝２４万円
（車のローン） （年間返済額）１５７万５０００円 － ２４万円 ＝ １３３万５０００円
（年間返済可能額）その他の借入がある場合は、この金額を基に毎月の返済可能金額を計算します。
※今回は、住宅ローン以外の借入は無く、ボーナス払いも予定しないケースで話をしていきます。
②毎月の返済可能額
１５７万５０００円 ÷ １２か月 ＝ １３万１２５０円
次に、返済期間と審査金利（各金融機関が定めている金利）にて借入可能額を逆算していきます。
返済期間３５年で審査金利は1.3％、返済方法は元利均等、固定金利の金融機関を利用すると仮定します。
その場合、借入額１００万円あたりの毎月返済額は２９６４円です。これを基に借入可能額を計算します。
※この計算には、金融電卓を使用しています。
③借入可能額
１００万円 ✕（毎月返済額１３万１２５０円÷２９６４円）＝ 約４４２０万円
（借入可能額）返済可能額は、年収４５０万円の方で、最大約４４２０万円を住宅ローン借入ができる可能性があると言うことです。
返済期間と審査金利によって借入可能額は増減します。ご自分の条件に当てはめて計算する必要があります。
返済期間が短く、審査金利が高いほど、借入可能額は減っていくことになります。
大切なことは
上記の試算は、住宅ローンの「借入可能な金額」です。借入が可能な金額のMAXと考えるのが良いでしょう。しかし、実際に借入する金額はこれから変化する生活を考えて無理なく返済できるか慎重に考えましょう。
住宅ローンと言うのは、返済期間３５年と言う長い期間を返済し続けると言うことです。
家計の収入や支出は、生活していく中で常に変化していきます。これから先の１０年、２０年、３０年後の生活を想像してみてください。
プライベートでは、出産・子育て・親の介護、仕事では、転職などの可能性もあるでしょう。収入や支出がこれからも変わらずにいくことはまず考えられません。返済期間３５年の中で家計の収支がどのように変化するのか、しっかりとライフプランを立て住宅ローン返済を考えていくことが大切です。
クルーハウジング 金島
弊社では、
【収入と支出の見直し】【ご家族が増えた今こそ】【家計の課題を明確に】などでお悩みのお客様にファイナンシャル・プランナーによる無料のライフプランニングを実施しております。
ライフプランニングとは（予約制）
本人の収入や支出を把握し現在の資産状況にそって、住宅資金・教育資金等、これこれからの生活資金の運用における問題点や、それに対する対策を考えながら、生涯の資金設計を計画的に準備していくことです。
お気軽にご相談ください。
