不動産Ｑ＆Ａ【フラット３５とは？】
いつもクルーハウジングのブログをご覧いただきありがとうございます。
これから不動産の購入をお考えの方や、今お探しの方にも是非読んで頂きたい「不動産Ｑ＆Ａ」というシリーズです。
マイホームの購入には住宅ローンは欠かせません。
しかし、住宅ローンはすべての人が無条件でいくらでも借入ができるものではありません。
以前にも記事にしましたが住宅ローンを利用する際には様々な審査項目があります。
詳しくはこちらの記事をご覧ください
↓↓ ↓↓
勤続年数や収入・健康状態など色々な項目が審査されます。
そんな項目が理由で民間金融機関の住宅ローンでお借入れを断られたり、希望金額まで届かなかったからといってマイホーム購入をあきらめるのはまだ早いです。
そんな方におすすめなのが『フラット３５』です。
今回はその『フラット３５』がどのようなものかを記事にしたいと思います。
では早速始めます。
フラット３５とは
そもそもフラット３５って？
TVCMもやっているので何となく聞いた事があるのではないかと思います。
実際私のお客様も
聞いたことはある。
固定金利なんですよね？
くらいの方がほとんどです。
この『フラット３５』とは住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して融資を行います。
この住宅金融支援機構とは国土交通省と財務省が所管していた住宅金融公庫の業務を引き継いだ、独立行政法人です。簡単に言うと国の管理下に置かれた法人です。
その住宅金融支援機構と民間金融機関が提携し、質の高い住宅の取得を支援するものとなっておりますので、安心してお借入ができます。
そして、この『フラット３５』をご利用する場合は各金融機関が窓口となりお申込みをすることができます。
どんな人におすすめ？
・転職したばかりで勤続年数が短い人
一般的な金融機関では公務員や１部上場企業などにお勤めでない限り、勤続年数は最低でも１年以上なくてはお借入がうまくできません。
しかし、『フラット３５』は１年未満でもお借入は可能です。
児童手当・年金なども収入に加算できますので、極端な話、無職でもお借入は可能です。
個人でお仕事をされている方（個人事業主）に関しましては最低１回の確定申告が必要になります。
・収入が少ない人
金融機関によっては年収が最低何百万円以上なくてはならい場合があります。
『フラット３５』であればそんな条件もありません。
また、同じ年収でも一般的な金融機関より多くお借入れできるケースもあります。
児童手当や年金なども収入に加算できるので、収入が少なくて民間金融機関で希望額までお借入ができない人でもご希望額まで届く可能性があります。
・健康に自信がない人
民間金融機関ではほとんどの場合、団体信用生命保険の加入が必須です。
病歴や持病があり、団体信用生命保険の加入ができず、民間金融機関でのお借入ができない方でも『フラット３５』であれば団体信用生命保険の加入は必須ではないのでお借入が可能になります。
しかし、団体信用生命保険に加入しないということは、万が一お亡くなりになられたり、重度の障害を負ってしまった場合、残されたご家族がその残りを返済していかなくてはなりません。
お借入れ前にしっかりとシュミレーションし、残された家族が不安にならない様にしっかりと検討しましょう。
・変動する金利に不安がある人
『フラット３５』は全期間固定金利なのでお借入れした時の金利が全期間適用されます。
要するに、全期間月々の支払額が変わることはありません。
今後、住宅ローンの金利がどんなに上昇しようとも月々の返済額が変わることはありません。
金利上昇を心配することなく安心して支払いができます。
デメリット
・住宅の技術基準がある為、すべての住宅に利用できない。
『フラット３５』の対象となる住宅は、住宅金融支援機構において技術基準が定められています。
その基準をクリアしていない住宅は『フラット３５』を利用することはできません。
技術基準はこちらでご確認ください
↓↓ ↓↓
また、この技術基準をクリアしている事を証明する『適合証明書』を発行しなくてはなりません。
この『適合証明書』は第三者機関（適合証明検査機関）に検査をしてもらい発行してまらわなくてはなりません。もちろん費用もかかります。
大手新築建売住宅業者の住宅であればほとんどが適合していますが、中古住宅や中古マンションなどは適合していない事もあります。
最悪なケースは検査をしてもらい、適合していないので適合証明書は発行できず、検査費用だけかかってしまうこともございますのでよく技術基準を確認してから検査を受ける様にしましょう。
・変動金利より金利が高い
これに関しては今のところですが、やはり、変動金利に比べると金利は高くなってしまいます。
誰でも月々の支払いは低くしたいものです。
しかし、今のところ一般的な変動金利の支払いと比べてしまうと高く感じてしまいます。
すごく簡単な支払い例ですが
お借入額 ３０００万円 変動金利０．６％ ３５年 月々７９,２０８円
お借入額 ３０００万円 固定金利１．３％ ３５年 月々８８,９４４円
となります。
１万円弱支払いが変わります。
これを高く感じるか、これで今後変動がなく安心して暮らしていけると思えるかはあなた次第です。
まとめ
勤続が短い方や、個人事業主など、民間金融機関での住宅ローンが難しい方にとっては『フラット３５』はとてもメリットのあるローンだと思います。
また、今後の金利上昇に不安がある方や、月々の返済を固定させたい方にも良いローンだと思います。
しかし、デメリットもありますので十分に検討してください。
民間金融機関の住宅ローンと『フラット３５』のどちらが良いかはご自身でなくては判断ができません。どちらか迷ってしまった場合はお近くの不動産業者や金融機関にご相談してください。
クルーハウジングではいつでもローンのご相談を受け付けておりますのでお気軽にお問合せください。
一つの記事では書ききれない程まだまだ、ご説明がしたいことはありますが、今回はここまでとさせて頂きます。
またの機会に記事にさせて頂きます。
おわり
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