不動産Q&A【共働き夫婦のペアローン！？】
いつもクルーハウジングのブログをご覧いただきありがとうございます。
これから不動産購入をお考えの方や、今お探しの方にも是非読んで頂きたい「不動産Ｑ＆Ａ」というシリーズです。 三郷・吉川・八潮エリアで家探しをされているお客様から、最近特に多くいただくご相談があります。 「夫婦共働きなので、二人でローンを組んで予算を上げたい」 「ペアローンって、もし離婚したり働けなくなったらどうなるの？」 「住宅ローン控除が二人分受けられるって本当？」 といった、「ペアローン」に関する疑問です。 最近は物件価格の上昇もあり、ご夫婦の収入を合算して理想の住まいを叶える方が増えています。 しかし、二人で組むからこその「注意点」を正しく理解しておくことが、将来の安心に繋がります。 今回は、ペアローンのメリット・デメリットと、失敗しないためのリスク管理術についてお話していきます。
それでは早速いってみましょう。
「ペアローン」とは？
「ペアローン」とは、同一物件に対して夫婦や親子がそれぞれ個別にローンを契約し、お互いに連帯保証人になる借入方法です。
例えば、5,000万円の物件を買う際に、夫が3,000万円、妻が2,000万円といった形で別々にローンを組みます。
これに対して、一人が借りて一人が収入合算者（連帯保証人）になる「収入合算」という方法もありますが、ペアローンは「二人ともが債務者」になるのが大きな特徴です。 それでは、ペアローンのメリットとデメリットについて話していきます。
ペアローンのメリット・デメリット
メリット
1. 借入限度額を増やせる
一人では手が届かなかった価格帯の物件でも、二人の年収を合わせることで希望の予算まで借入が可能になります。三郷中央や吉川美南などの人気エリアで新築戸建を検討される際、大きな武器になります。
2. 住宅ローン控除を二人分受けられる
それぞれの借入残高に応じて所得税等の還付が受けられるため、世帯全体の節税効果が高くなります。これは一人で組む場合にはない、大きな金銭的メリットです。
3. 団体信用生命保険（団信）に二人とも加入できる
万が一、どちらかに不幸があった場合、その方の分のローン残高がゼロになります。共働きで家計を支え合っているご夫婦にとって、大きな安心材料となります。
デメリット
1. 諸費用が2倍かかる
ローン契約が2本になるため、銀行への事務手数料や印紙代、登記費用（抵当権設定）などが二人分必要になります。
2. どちらかが働けなくなっても返済は続く
将来的に、出産・育児での休職や、転職による収入減があった場合でも、当初の返済計画は変わりません。「二人で払い続けること」が前提のプランであることを忘れてはいけません。
３. 売却や離婚時の手続きが複雑
家が二人の名義（共有名義）になるため、将来売却する際には二人の合意が必須です。また、万が一離婚となった際、ローンを一本にまとめる（借り換える）のは、単独の収入審査が厳しいため非常に困難を極めます。
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まとめ
今回は、「ペアローン」のメリットやデメリットについてお話しました。
「ペアローン」は、理想の住環境を手に入れるための強力な手段ですが、同時に「35年間、二人で稼ぎ続ける」というリスクを背負うことでもあります。 私は「ペアローン」が向いている人は
・二人のキャリアプランが明確で、将来の収入見通しが立っている ・万が一の収入減に備え、手元に十分な予備資金を貯められる ・住宅ローン控除などの節税メリットを最大限活かしたい ・「一人では届かないけれど、どうしてもこのエリアに住みたい」という明確な目的がある
などを優先するお客様が向いているのではないかと思います。
逆に、「借りられる上限いっぱいまで借りる」のは非常に危険です。どちらか一人の収入が途絶えても、ある程度回していけるような「余裕のある返済計画」を立てることが、三郷での幸せな生活を続ける秘訣です。 不動産をご検討の際は、今のライフスタイルだけでなく、10年後、20年後の家族の姿を想像して資金計画を立てるようにしましょう。
クルーハウジング 金島
